父母如何帮助子女购买英国房产?
近几年,由于房价与工资同步,在高租金和严厉的贷款标准之下,毫无疑问,人们需要帮助来购买第一套住房。根据Legal & General的研究数据,“父母银行”占据每年贷款交易的25%。
帮助子女购买英国房产之前需要得到财务建议吗?
帮助子女购买英国房产似乎是正确的,但是不应该牺牲自己的财务安全。考虑自己的选择,以及长期影响。应该根据自己的特殊情况,寻求律师的意见。
我能将钱赠与子女购买英国房产吗?
大多数的礼物都会将现金作为礼物送给子女弥补首付款的不足,提高子女的贷款能力,这样他们就能够得到一个便宜的抵押贷款协议。
大多数的银行都接受赠与(或者部分赠与)的资金做首付款,但是他们会要求你书面确认,声明确实是赠与;银行想知道,如果出现最坏的情况,他们不得不收回房产,父母对该地产不感兴趣。
赠与的钱需要缴税吗?
由于赠与的钱不属于收入来源,所以不需要缴纳所得税。
说到遗产税,采用“七年原则”。只要你在七年后还活着,你想赠与多少就赠与多少,不缴税。如果你的房产价值超过32.5万英镑,你在七年内死亡,你的子女将收到遗产税账单。一年内最多可以免遗产税赠与3000英镑。
我能借钱给子女购买英国房产吗?
有的银行不接受借款作为首付款,因为钱的来源是有附加条件的。这会限制子女贷款的次数以及贷款额度。
赠与或者借钱之外的其他选择
如果你没有能力拿出一笔钱给子女,还有其他的选项。
1. 资产担保
你可以用自己房产的一部分股权作为贷款保证金,这样,如果你的子女选择贷款100%,你可以用自己的房产价值作为25%的贷款保证金。
如果没什么问题的话,你不会有任何损失。但是如果子女无法还款,或者拖欠贷款,你将承担部分贷款。
2. 储蓄担保
有一些抵消贷款,允许用父母的存款抵消子女或家庭成员的贷款——也被称为家庭抵消贷款。这降低了子女需要付的利息。主要的缺点就是在贷款期结束之前,你无法动用存款。
担保抵押贷款
担保人抵押贷款是一种产品,你作为父母或近亲属,充当100%贷款的担保人。从本质上讲就是,如果子女没有支付贷款,你同意支付。
如果你的子女能够证明他们自己可以承担债务,将来可以在贷款中删除担保人。担保人贷款最近几年被淘汰了, 但是还没有完全消失。
与子女共同购买英国房产
你和你的子女可以选择联合抵押贷款,你们都有义务偿还贷款。好处就是,有了你们的共同收入,你们可以承受更高额度的贷款。
如果你已经有房产了,这会被当做第二套房,所以必须在现有的印花税基础上,多交3%。另外,如果这是你的二套房,房产出售时贷款未还完,还会有资本利得税capital gains tax (CGT)产生。有些银行允许你选择联合抵押贷款,但是你的名字无需加到产权证上,这样就能避免资本利得税了。
如何保护我的资金?
如果你赠与子女首付款,他们与伴侣或者朋友一起购买英国房产,在他们分开时你有权利要回自己的钱。在房产出售时,应该起草一份声明,写清楚谁占多少份额。