贷款购买英国房产时应该选择浮动利率还是固定利率呢?LTV、APR、SVR、基准利率和提前还款费用是什么?申请贷款可能让人望而生畏,金额也很巨大。了解抵押贷款是购买英国房产过程中很重要的一步。
我能贷款多少钱?
* 银行审批的贷款金额取决于你的年收入、债务水平、以及固定支出,比如抚养子女的开销。
* 因为贷款期间都比较长,银行要确保你能持续还款。
* 不同的银行能借给你的金额也不同。
* 想要算出能从银行借多少,最好的方法就是打电话给贷款经纪人或银行,让他们评估一下。他们会根据你每月的家庭预算给你指示。
我要贷款多长时间?
* 抵押贷款的期限不同,不过通常最长是25年。
* 其他常见的期限是10年、15年、20年。
* 偿还抵押贷款的期限越短,每月还款额越高。
* 另一方面,贷款期限越短,你支付的利息越少,因为你还债的时间会短一些。如果你能负担得起每月的还款,短期抵押贷款总的来说比较便宜。
* 抵押贷款期限结束时,你必须还完全部贷款。
房产作为贷款的抵押物
* 银行要求你用房产做为贷款的抵押物,用来确保如果你不还款,银行也没有损失。
* 如果你拖欠贷款,银行可以强迫你变卖房产,偿还贷款。
* 如果在还清抵押贷款之前出售房产,你必须用出售房产的钱将贷款还清。
* 银行通常会保留房屋地契作为抵押物。
什么是负资产?
* 说某人有负资产指的是抵押贷款的价值高于房屋实际价值。
* 负资产的发生通常是人们购房时贷款比例很高(比如90%),然后房价下跌。
* 如果你有负资产,你不能出售房产还贷款。这意味着你被困在房产中了,除非还清贷款,或者宣告破产。
* 政府一直在推动银行提供“可移动负资产”,就是房主可以搬家。他们还是处于负资产中,但是允许搬家。
* 一旦房地产价格再次上涨,如果等得够久,人们就会渐渐摆脱负资产。
贷款有额外的成本吗?
* 与抵押贷款相关的费用多种多样,可以增加数千英镑的成本——房屋估价、法律费、贷款安排费。
* 贷款机构有时候会帮你付这些费用,尤其是当他们想要吸引新客户的时候。
* 如果你的贷款比例比较高(首付款少),还会被收取抵押贷款赔偿费,通常用来支付抵押贷款的保险费。
* 银行常常会把这些成本增加到抵押贷款的总额中,这样你就可以慢慢还了。
* 银行应该告诉你哪些费用是必须提前付的。
* 如果你想要提前还清部分贷款,可能还要支付提前还款的费用。如果你享受利率折扣或者固定利率,提前还款的费用可能会很高。
准备首付款
* 你必须在前期支付一部分房款,叫做首付款。
* 你通常需要交至少10%的首付款,有些贷款要求更多首付款。
* 交多少首付款不会影响银行借给你的金额,但是会影响利率。
* 首付款越多,贷款比例(LTV/loan to value)越少,指的是贷款占房屋价值的百分比。比如房价10万,贷款8万,贷款比例为80%;房价50万,贷款10万,贷款比例20%。
* 通常高贷款比例意味着高利率,因为他们被认为是高风险贷款。比如首付90%贷款10%的利率会低于首付10%贷款90%的利率。
* 你拥有的没有贷款的部分被称为“资产”,如果你的英国房产价值为30万,贷款20万,你的资产为10万。
等额本息还是先还利息?
1. 标准的还款方式是等额本息
* 每月你都偿还一部分贷款和每月的利息
* 在还款期开始时,你的贷款金额比较大,每月的大部分还款用于偿还利息。随着时间推移,你偿还了一部分贷款,每月的利息也慢慢减少,这时大部分还款用于偿还本金。
* 当还款期结束时,你将还完所有贷款,加上利息。
2. 先还利息贷款每月的还款额都比较低,但你还是要在还款期内还完所有贷款。
* 每月只偿还利息,不还本金。这意味着每月还款额比较低。
* 你可以选择在还款期内偿还本金,减少贷款总额,但是需要注意,银行会收取提前还款费。
* 抵押贷款到期时,你还是需要还清贷款。如果这期间没有还款,你需要在贷款到期时一次性还清所有贷款。
* 许多人都被贷款所困,因为他们没有还款计划。
* 通常,银行银行会把先还利息贷款批给年薪较高、首付款较多的英国房产买家。事实上,这种贷款方式越来越难批了。